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如何看P2P网贷平台是否正规?

P2P网贷热潮迎来了一批批新建里的P2P网贷公司。而这些新建立的网贷公司是否合法,投资者往往没有那样的火眼精金的评判。以下几个方面能帮助你识别P2P网贷平台是否正规。

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  1、查看P2P网贷公司的合法性

首先要核实平台的真实性,包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯诈骗平台“淘金贷”,上线3天平台就关闭了,事后调查,平台所有信息都是假的;而最近跑路的“网金宝”办公地址是摩码大厦22层,但该大厦最高只有20层。

如何查询P2P网贷公司的营业执照、税务登记证、企业法人营业执照、组织机构代码证的合法性?到当地的“质量技术监督局”的网站,上面有提供查询的网页,如广东省:http://www.gdqts.gov.cn/query.asp全国组织机构代码网:http://www.nacao.org.cn

  2、利率过高谨防钓鱼

优质借款人对利息是敏感的,也是P2P平台的核心争夺对象,这些借款人借钱渠道很多,资质越好越容易拿到平台优惠。而非优质借款人还款能力差,才会许诺高收益回报以获得贷款。

为什么高利率平台有问题?一般来说, 平台借款人的主流融资成本由三块组成:理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%,平台服务费2%,担保费2%,借款人需要承受的成本是24%的利息,对于这种资质的借款人,担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用,担保费远不止2%,真实借款成本可能达到30%-40%,此利率已达到高利贷利息,因此高息平台一定有问题。

P2P网贷的利率多少会是正常水平?就目前市场利率而言,15%已是较高的利率,20%以上是绝对高息。跑路平台网金宝的短期标的收益率13-15%,长期标的年收益率高达20%。当然,低息利率也不一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低,但收取了高额的平台费用和担保费用。

  3、摸清P2P网贷公司是否使用资金池模式

最新的监管措施明确规定,P2P平台只能是中介平台,不得建立资金池,这就需要资金接受第三方托管, 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。

资金池模式是什么?所谓资金池,是指投资者的资金直接流入平台,再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式,资金池本身并无好坏,但会使资金的流向不透明。资金池模式可以使平台随意挪用资金,因此随时可以卷钱跑路;同时,资金池也是掩盖“庞氏骗局”的最好方式——明明平台已经入不敷出,但如果不想让大家知道平台有坏账,只需要每天借新还旧即可,这很有可能造成歌舞升平的假象,但平台实际已经出现了问题。去年深圳的鹏城贷就是此类问题,该平台没有真实业务,用后面人的钱还前面人的钱,于去年11月倒闭,老板潜逃国外。

  4、第三方托管是资金的基本保障

如何判断平台是否有第三方托管机构?在资金池模式下,用户只有一个平台账户,它既是平台账户也是资金账户;而第三方托管方式下,每个用户必须有两个账户,一个是P2P平台账户,一个是资金托管方的资金账户。

有些平台会混淆“资金托管方”与“网关”的概念。真实的案例是,在旺旺贷跑路前,当有消费者询问其是否有托管方,它一直强调“可以通过第三方平台进行支付”,但实质只是通过第三方支付进行充值提现,只是支付渠道,钱最终进入的是该公司的在该公司开设账户的资金池。如果一个公司宣称拥有多个“托管方”,且不需要开设两个账户,几乎都是资金池模式。此外,还可以通过资金的接收方必须与借款合同上是否是同一个人,且通过资金托管方网站来查询钱的流向。

如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听,也会宣称自己有第三方托管资金,比如通过明显的业务关联方控制中间账户,或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构,目前还没有银行进军这一市场。

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